Система «интернет-банкинга» (или «клиент-банк»), которая предусматривает установку на компьютере клиента программного обеспечения, которое позволяло бы обмениваться информацией с информационной системой банка, в наши дни получила дальнейшее развитие в виде интернет-банкинга. Интернет, будучи одним из основных современных источников информации и эффективным средством ее передачи, не мог не заинтересовать банки с точки зрения возможностей использования в собственной деятельности с целью расширения круга клиентов и снижения стоимости их обслуживания.
Поскольку для выполнения операций в данном случае используется стандартный браузер, отпадает необходимость установления клиентской части программного обеспечения. Наиболее важные позитивные черты интернет-технологии для банка — это поддержка распределенной работы, упрощение администрирования, снижение общей стоимости эксплуатации информационного комплекса.
Развитие интернет-банкинга началось с предложения информационных и технических услуг — предоставление возможности открыть счет или заказать платежную карточку, следить за состоянием счета в реальном режиме времени, самостоятельно получать разные форматы выписок, заблокировать карточку и тому подобное. Позже, с вводом более надежных технологий защиты информации и более удобных способов осуществления операций, к этому добавились опции перечисления средств между собственными счетами, осуществление оплаты счетов и покупок в интернет-магазинах.
Технология интернет-банкинга развивалась в двух организационных формах — полностью онлайнового банка и отдельного подразделения обычного банка. Невзирая на успех интернет-банков в начале работы, недостаточная отработанность их бизнес-моделей привела к тому, что много таких финансовых институтов, созданных во второй половине 1990-х, со временем прекратили свое существование.
Дальнейшее развитие информационных технологий позволило зарубежным коммерческим банкам предложить клиентам, кроме услуг, которые стали уже стандартными в системе интернет-банкинга, и дополнительные возможности:
- опубликование на сайте сканируемых изображений зачтенных на счет чеков и их сохранение в архиве в течение определенного периода времени;
- ввод автоматического регулярного списания определенных сумм конкретному получателю; агрегация счетов, то есть возможность управлять онлайновыми счетами, которые открыты в разных банках;
- послание электронных сообщений и напоминаний; помощь в бюджетировании — формирование отчетов по направлениям расходов средств со счетов и тому подобное.
Преодоление «оторванности» клиентов от работников банка, что стала существенным негативным психологическим фактором в работе онлайновых банков, постепенно преодолевается вводом двусторонних интерактивных видеосистем.
В постсоветских странах коммерческие банки завладели технологией интернет-банкинга несколько позже, где-то на рубеже 1990-х -2000-х годов.
Однако со временем изменяются и интернет-технологии, и с середины 2000-х годов специалисты говорят о создании нового поколения сети — Web 2.0. Ее формируют веб-страницы с динамическими данными, которые, в отличие от статических веб-страниц в «старом» интернете, могут быть созданы или изменены пользователями.
Специалисты ведущих банков мира уже изучают влияние технологий Web 2.0 на сферу финансовых услуг. По их мнению, социальные сети могут выступать в качестве дополнительного источника информации о существующих и потенциальных клиентах банков, могучим средством маркетинговых коммуникаций, а также перспективным каналом, через который могут оказываться некоторые банковские услуги (платежи, открытия депозитов, продажа стандартных инвестиционных продуктов и тому подобное).
В этом плане инновацией мирового масштаба стало создание украинским Приватбанком летом в 2008 году первого банковского интернет-виджета (от англ. widget — штучка, принадлежности), то есть программы предоставления определенных банковских услуг, которую очень просто можно установить на собственном сайте или профиле в социальной сети. Через банковский виджет можно оплатить мобильную связь, приобрести ваучер Skype, заказать платежную карточку, рассчитаться по кредиту, открыть депозит и тому подобное; перечень услуг постоянно расширяется.
Вместе с тем, наибольшей проблемой интернет-банкинга остается проблема гарантирования безопасности осуществления операций. Доступ к банковским веб-сайтам через стандартные браузеры, а также обеспечение определенной анонимности действий в глобальной сети, обусловили уязвимость таких транзакций относительно компьютерного мошенничества.
Поэтому одновременно с расширением функционала интернет-банкинга коммерческие банки реализуют стратегию инновационного развития средств защиты виртуальных операций через ввод многофакторной идентификации пользователей, системы одноразовых паролей, шифрованных протоколов доступа, дополнительных признаков подлинности сайтов и тому подобное.
Добавить комментарий